La Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) poursuit la modernisation du secteur des paiements numériques dans l’Union monétaire ouest-africaine (UMOA). À travers une nouvelle instruction publiée le 8 octobre 2026, l’institution monétaire régionale annonce un relèvement significatif des plafonds de détention et de rechargement des comptes de monnaie électronique, tout en offrant davantage de flexibilité aux émetteurs dans la gestion des fonds destinés à garantir les avoirs des clients. Ces nouvelles dispositions entreront en vigueur le 2 novembre 2026.
Cette réforme intervient dans un contexte d’expansion rapide des services financiers numériques au sein de l’espace UMOA, où le Mobile Money occupe désormais une place centrale dans les transactions quotidiennes des ménages, des entreprises et des administrations publiques.
La principale innovation concerne les limites applicables aux comptes de monnaie électronique. La BCEAO a décidé de porter le montant maximal pouvant être détenu par un client sur son portefeuille électronique de 2 millions à 4 millions de FCFA, soit un doublement du plafond actuel. Parallèlement, la limite des rechargements mensuels est revue à la hausse. Elle passe de 10 millions à 15 millions de FCFA, représentant une augmentation de 50 %. Cette mesure vise à adapter la réglementation à l’évolution des besoins des utilisateurs, alors que les solutions de paiement électronique sont de plus en plus utilisées pour les transferts d’argent, les paiements marchands, les opérations professionnelles et les services financiers numériques.
Selon les nouvelles dispositions, lorsqu’un client possède plusieurs portefeuilles électroniques auprès d’un même établissement, l’ensemble des avoirs détenus sera pris en compte pour vérifier le respect du plafond réglementaire.
Toutefois, la Banque centrale précise que ces limites pourront être dépassées dans certains cas, sous réserve d’une autorisation préalable accordée par la BCEAO.
L’institution monétaire souligne également que ces plafonds ne concernent pas les distributeurs ni les accepteurs de monnaie électronique lorsqu’ils interviennent dans le cadre de leurs activités professionnelles. Cette exception vise notamment les commerçants, agents distributeurs et autres acteurs économiques dont les opérations nécessitent des volumes de transactions plus importants que ceux des utilisateurs classiques.
La deuxième réforme majeure concerne les fonds de garantie que les émetteurs de monnaie électronique sont tenus de constituer afin de couvrir en permanence les sommes détenues pour le compte de leurs clients.
Jusqu’à présent, la réglementation imposait que 75 % au minimum de ces fonds soient conservés sous forme de dépôts à vue auprès des banques ou des institutions de microfinance.
Cette évolution offre une marge de manœuvre supplémentaire aux établissements de monnaie électronique dans la gestion de leurs ressources financières.
La part restante pourra désormais être investie dans une gamme plus diversifiée d’actifs financiers, notamment : des dépôts à terme ; des titres émis ou garantis par les États ; des obligations émises par des organismes publics ; des titres d’institutions financières régionales ; certains titres de dette émis par des entreprises cotées à la Bourse régionale des valeurs mobilières (BRVM).
À travers cette réforme, la BCEAO cherche à concilier deux impératifs, d’une part, il s’agit de permettre aux établissements de monnaie électronique de mieux valoriser les ressources importantes qu’ils détiennent au titre des fonds de garantie. D’autre part, l’institution entend préserver la sécurité des avoirs des utilisateurs en maintenant une part significative de liquidités immédiatement disponibles dans le système bancaire et auprès des institutions de microfinance.
Moussa Traoré